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和融360|简普科技一起看看 银行业的线上转型经历了哪些阶段
2022-09-22

原标题:和融360|简普科技一起看看 银行业的线上转型经历了哪些阶段

受本次疫情的影响,线下经济由于人员和经济的流通减弱,也被削弱了许多。相对的,银行纷纷推行线上理财和存款产品,将客户群转移到线上。其实如果没有这次疫情的影响,存款和理财服务的整体趋势也是在渐渐趋于线上操作,但这次疫情无疑加快了这一进程。而早在几年前,银行业的线上转型就已经开始了,接下来跟大家一起通过三个阶段来了解银行业的转型过程。融360|简普科技

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第一阶段

民营银行、城商行、农商行通过互联网平台代销存款产品

2018年上半年末,富民银行通过京东金融代销了一款活期存款产品——富民宝,门槛低至50元,365天随存随取、当日起息,活期利率高达4.7%,且受《存款保险条例》保护。凭借着这些优势,富民宝迅速蹿红,引起广大投资的关注。很快,众邦银行、蓝海银行等民营银行也发行了同类活期产品。

民营银行成立时间短、社会公信力弱、没有实体网点,从银行自身渠道揽储难度太大,于是选择与互联网公司合作获取大量的客户与存款,使得存款规模急剧增长。

此后,银行与互联网公司的合作越来越多,京东金融、度小满理财、陆金所、小米金融、360你财富、小米金融等互联网理财平台纷纷上架互联网存款产品,发行银行也由民营银行扩展至地方性小型城商行、农商行。

不过由于互联网存款产品利率过高、流动性过强,银行经营风险及产品流动性风险加大,监管层在2018年末对该类产品进行约束,要求银行“限价限额”。随后,大量高息活期存款产品下架,利率也有所下调,不过各种超短期、中长期存款依然很多,存款种类也越来越丰富,包括存款收益权转让的现金管理类产品、靠档计息的智能存款、普通定期存款等。

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第二阶段:

国有银行、股份制

银行

通过互联网平台代销存款产品

国有银行、股份制银行和互联网平台的合作一直较少,2019年曾有个别股份制银行通过支付宝代销定期存款,但由于利率偏低并没有引起太大的关注,没多久就下架了。不过大中型银行的危机感日益增强,如果还拘泥于传统渠道揽储,客户流失现象将会加剧。

2019年10月,微信钱包入口上线新功能——银行储蓄功能,与工商银行达成合作,上线了一款工行的智能存款,靠档计息,3年期利率为3.85%。该产品刚开始处于灰度测试阶段,只面向很少的用户开放。

不过当年12月,很多银行称接到监管文件,要求银行下架提前支取靠档计息的存款产品,此后各大银行、互联网平台所有可以靠档计息的大额存单、智能存款全部下架。也就意味着,微信和工行合作推出的这款智能存款还未公开上市就已经夭折了。

但这并不妨碍大中型银行与互联网公司的进一步合作。2020年初爆发的新型肺炎疫情就是一个契机,线下理财受阻,线上理财却迎来一个爆发期。

2月份支付宝和30家金融机构推出了“理财周”,最大的亮点在于工商银行、农业银行、兴业银行等国有大行、股份制银行的存款产品也搬上了支付宝。此外,京东金融等互联网平台的存款产品也越来越多,而且近期多只产品处于售罄状态。

一方面,银行与互联网平台之间的合作日渐密切,另一方面,投资者对互联网存款的接受度大幅提升。

可以看出,在存款互联网化方面,小银行起到了牵头作用。

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第三阶段:

理财子公司通过互联网平台代销理财产品

根据理财子公司管理办法,投资者首次购买理财子公司发行的理财产品,可以通过电子渠道做风险评估。不过今年春节之前,各大理财子公司并未放开面签限制,首次购买仍然需要到银行线下网点做风险评估。受疫情影响,今年2月份,各大理财子公司纷纷推出线上自助评估功能,包括工银理财、建信理财、中邮理财、交银理财、招银理财、光大理财。

首次面签限制放开,为理财子公司产品在其它渠道代销清除了第一道障碍,理财子公司和互联网平台也即将展开密切的合作关系。

很早之前,全民理财就已经是大趋势了,包括理财产品也在纷纷降低门槛,拓展获客途径,理财市场走向健康和成熟,而理财用户也会学会投资和自我增值,信用和财务规划也会让人群的生活更加规律。

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编辑:贺贺